Bảo hiểm tai nạn công nhân xây dựng 2026: quyền lợi, phí, cách mua

Tóm tắt: Bảo hiểm tai nạn công nhân xây dựng là bảo hiểm tai nạn con người (tự nguyện) do doanh nghiệp hoặc chính người lao động mua, chi trả khi công nhân tử vong hoặc bị thương tật do tai nạn. Số tiền bảo hiểm — cũng là mức bồi thường tối đa — phổ biến là 100 triệu đồng/người/vụ; theo biểu phí MIC năm 2026 (0,22% số tiền bảo hiểm), phí là 220.000đ/người/12 tháng (khoảng 600 đồng/ngày), gói ngắn hạn 3 tháng khoảng 88.000đ. Người được bảo hiểm từ 15 ngày tuổi đến 75 tuổi; MIC chi trả trong 15 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ. Đây là bảo hiểm bổ sung — không thay thế bảo hiểm xã hội và bảo hiểm bắt buộc của nhà thầu.

Mục lục

1. Bảo hiểm tai nạn công nhân xây dựng là gì?
2. Quyền lợi: MIC trả những gì?
3. Ví dụ tính quyền lợi với số tiền bảo hiểm 100 triệu
4. Phí bảo hiểm bao nhiêu?
5. Ai được tham gia? Điều kiện tuổi và sức khỏe
6. Khi nào MIC không chi trả?
7. Khác gì bảo hiểm xã hội và bảo hiểm bắt buộc của nhà thầu?
8. Cách mua cho cả đội công nhân
9. Câu hỏi thường gặp

Bảo hiểm tai nạn công nhân xây dựng là gì?

Trong quy tắc của MIC, tai nạn là sự kiện bất ngờ, không lường trước, do một lực từ bên ngoài, xảy ra ngoài sự kiểm soát của người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp, duy nhất dẫn đến thương tật hoặc tử vong. Té giàn giáo, vật rơi trúng người, điện giật, tai nạn giao thông trên đường đi làm… đều là những tình huống thuộc khái niệm tai nạn.

Sản phẩm này được cấp theo Quy tắc bảo hiểm Tai nạn con người (Quyết định số 1759/2025/QĐ-MIC ngày 27/06/2025, hiệu lực từ 01/07/2025). Phạm vi địa lý là lãnh thổ Việt Nam, và hồ sơ bồi thường trong quy tắc có hướng dẫn riêng cho tai nạn lao động, tai nạn giao thông và tai nạn sinh hoạt — tức không chỉ áp dụng khi đang đứng trên công trường.

Doanh nghiệp xây dựng thường mua theo hình thức nhóm: một công ty là bên mua bảo hiểm, danh sách công nhân là người được bảo hiểm, cấp chung một giấy chứng nhận kèm danh sách. Người lao động tự do cũng có thể tham gia theo hình thức cá nhân.

Quyền lợi: MIC trả những gì?

Rủi ro	Mức chi trả (theo quy tắc)
Tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn	100% số tiền bảo hiểm
Thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn (mất, liệt một phần cơ thể)	Theo Bảng tỷ lệ trả tiền thương tật của MIC × số tiền bảo hiểm
Thương tật tạm thời do tai nạn	Số tiền bảo hiểm trên 30 triệu/người: chi phí y tế thực tế + trợ cấp 0,1% số tiền bảo hiểm mỗi ngày điều trị nội trú (hoặc theo tỷ lệ thương tật áp dụng cho 30 triệu, lấy số lớn hơn); tổng không vượt mức theo Bảng tỷ lệ
Mất tích có quyết định của Tòa án tuyên bố mất tích do tai nạn	100% số tiền bảo hiểm (phải hoàn lại nếu người được bảo hiểm trở về)

(nguồn: Quy tắc bảo hiểm Tai nạn con người, Điều 4 — Quyết định 1759/2025/QĐ-MIC)

Tỷ lệ chi trả từng loại thương tật (mất ngón tay, gãy chân, mất mắt…) xem tại bài Bảng tỷ lệ thương tật bảo hiểm tai nạn MIC.

Thương tật toàn bộ vĩnh viễn gồm: mất hoặc liệt hoàn toàn, không phục hồi chức năng của hai tay, hai chân, một tay một chân, hai mắt, một tay một mắt hoặc một chân một mắt; hoặc tổn thương cơ thể từ 81% trở lên theo xác nhận của hội đồng giám định y khoa cấp tỉnh, thành phố trở lên.

Trả thêm nếu tình trạng nặng lên: nếu MIC đã trả cho một tai nạn, mà trong vòng 1 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn người được bảo hiểm tử vong hoặc tỷ lệ thương tật tăng do chính tai nạn đó, MIC trả thêm phần chênh lệch.

Ví dụ tính quyền lợi với số tiền bảo hiểm 100 triệu

Các ví dụ dưới đây là tính toán minh họa từ quy tắc, không phải hồ sơ bồi thường thực tế. Bảng tỷ lệ thương tật chi tiết do MIC ban hành, cần xem bản hiện hành khi có sự việc.

• Tử vong do tai nạn: 100.000.000đ (100% số tiền bảo hiểm).
• Nằm viện nội trú 10 ngày vì gãy chân do ngã giàn giáo: chi phí y tế thực tế theo hóa đơn hợp lệ, cộng trợ cấp 0,1% × 100 triệu = 100.000đ/ngày × 10 ngày = 1.000.000đ. Nếu tỷ lệ thương tật áp dụng cho 30 triệu cho số tiền lớn hơn thì tính theo số đó; tổng chi trả không vượt mức tối đa theo Bảng tỷ lệ.
• Cắt cụt một bộ phận: chi trả theo tỷ lệ tương ứng trong Bảng tỷ lệ, nhân với 100 triệu.

Nội trú được hiểu là lưu trú liên tục ít nhất 24 giờ tại cơ sở y tế hợp pháp có giấy phép điều trị nội trú.

Phí bảo hiểm bao nhiêu?

Từ năm 2026, MIC áp dụng biểu phí bảo hiểm tai nạn con người 0,22% số tiền bảo hiểm cho gói 12 tháng — mức cạnh tranh trên thị trường, thấp hơn mức 0,28% ở các tài liệu cũ. Với số tiền bảo hiểm 100 triệu/người:

Thời hạn	Phí/người (100 triệu)
12 tháng	220.000đ (0,22%)
6 tháng	Khoảng 132.000đ
3 tháng	Khoảng 88.000đ

Thời hạn bảo hiểm tối đa theo quy tắc là 1 năm. Chi tiết cách tính cho 5, 10, 20, 50 công nhân xem tại bài Bảo hiểm tai nạn công nhân bao nhiêu tiền?. Mức phí cụ thể chỉ có giá trị khi có báo giá của MIC.

Ai được tham gia? Điều kiện tuổi và sức khỏe

• Công dân Việt Nam, hoặc người nước ngoài đang công tác, học tập, cư trú hợp pháp tại Việt Nam.
• Độ tuổi từ 15 ngày tuổi đến 75 tuổi tính đến ngày bắt đầu thời hạn bảo hiểm.
• MIC không nhận bảo hiểm đối với người bị bệnh tâm thần, bệnh phong, bệnh/hội chứng Down, tự kỷ, và người bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.
• Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với người được bảo hiểm theo pháp luật (ví dụ doanh nghiệp mua cho nhân viên của mình).
• Trong hợp đồng nhóm, bên mua cam kết đã có sự đồng ý bằng văn bản của từng người được bảo hiểm, ghi rõ số tiền bảo hiểm và người thụ hưởng.

Công nhân thời vụ, công nhật có mua được không? Xem bài Bảo hiểm tai nạn cho công nhân thời vụ, công nhật.

Khi nào MIC không chi trả?

Quy tắc có 20 nhóm loại trừ. Những nhóm công nhân xây dựng cần đặc biệt lưu ý:

• Vi phạm pháp luật phải thụ án hình sự, vi phạm luật an toàn giao thông hoặc vi phạm quy định an toàn lao động của đơn vị — khi có kết luận của cơ quan có thẩm quyền (áp dụng với người từ 14 tuổi trở lên).
• Sử dụng rượu, bia (nồng độ cồn vượt mức Bộ Y tế hướng dẫn), ma túy và chất kích thích.
• Cảm đột ngột, trúng gió; đột tử hoặc tử vong không rõ nguyên nhân — những trường hợp không phải "lực từ bên ngoài".
• Tự tử, tự gây thương tích; đánh nhau (trừ phòng vệ chính đáng).
• Thể thao chuyên nghiệp, thể thao nguy hiểm, đua xe.
• Chiến tranh, đình công, khủng bố, động đất, sóng thần…

Danh sách đầy đủ và cách tránh bị từ chối xem tại bài Bồi thường bảo hiểm tai nạn công nhân: hồ sơ, thời hạn và các trường hợp dễ bị từ chối.

Khác gì bảo hiểm xã hội và bảo hiểm bắt buộc của nhà thầu?

Lưu ý quan trọng: bảo hiểm tai nạn con người của MIC là hợp đồng tự nguyện. Nó không thay thế nghĩa vụ đóng bảo hiểm xã hội (chế độ tai nạn lao động – bệnh nghề nghiệp) và không tự động thay thế bảo hiểm bắt buộc của nhà thầu thi công. Việc dùng hợp đồng này để đáp ứng yêu cầu của chủ đầu tư/ngân hàng cần được xác nhận với MIC và bên yêu cầu trước khi ký.

• Nhà thầu thi công xây dựng phải mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự đối với người lao động thi công trên công trường, giới hạn trách nhiệm 100 triệu đồng/người/vụ theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP.
• Người sử dụng lao động có trách nhiệm bồi thường cho người lao động bị tai nạn lao động theo Luật An toàn, vệ sinh lao động 2015 (Điều 38), trong nhiều trường hợp mức tối thiểu là 30 tháng lương khi người lao động chết hoặc suy giảm khả năng lao động từ 81% trở lên.

Phân tích chi tiết ba lớp bảo vệ này ở bài Công nhân xây dựng cần những loại bảo hiểm nào?.

Cách mua cho cả đội công nhân

1. Lập danh sách người được bảo hiểm: họ tên, ngày sinh, số CCCD, giới tính (kèm điện thoại, email nếu có).
2. Chọn số tiền bảo hiểm và thời hạn (3, 6 hoặc 12 tháng), nhận báo giá.
3. Ký giấy yêu cầu bảo hiểm, chỉ định người thụ hưởng khi tử vong.
4. Thanh toán phí theo hướng dẫn, MIC cấp giấy chứng nhận bảo hiểm. Kiểm tra kỹ thông tin trên giấy chứng nhận — nếu sai, thông báo cho MIC trong 03 ngày kể từ ngày cấp.

Hướng dẫn chi tiết từng bước tại bài Mua bảo hiểm tai nạn ở đâu?.

Câu hỏi thường gặp

Bảo hiểm tai nạn công nhân xây dựng có bắt buộc không?

Bảo hiểm tai nạn con người của MIC là bảo hiểm tự nguyện. Riêng nhà thầu thi công xây dựng phải mua bảo hiểm bắt buộc cho người lao động thi công trên công trường theo Nghị định 67/2023/NĐ-CP, và doanh nghiệp còn có nghĩa vụ về bảo hiểm xã hội với người lao động. Hai nghĩa vụ này khác với hợp đồng bảo hiểm tai nạn tự nguyện.

Bảo hiểm tai nạn công nhân bao nhiêu tiền một năm?

Theo biểu phí MIC năm 2026 (0,22% số tiền bảo hiểm), số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng/người có phí 220.000 đồng/người/12 tháng. Gói 6 tháng khoảng 132.000 đồng, gói 3 tháng khoảng 88.000 đồng. Phí chính thức theo báo giá của MIC.

Bị tai nạn ngoài giờ làm việc có được bồi thường không?

Có thể có. Quy tắc bảo hiểm phạm vi lãnh thổ Việt Nam và có hướng dẫn hồ sơ riêng cho tai nạn sinh hoạt, tai nạn lao động, tai nạn giao thông. Tuy nhiên, tai nạn giao thông do vi phạm luật an toàn giao thông theo kết luận của cơ quan có thẩm quyền, hoặc do rượu, bia, thuộc diện loại trừ.

Bao lâu thì MIC chi trả?

MIC chi trả trong 15 ngày kể từ khi nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm đầy đủ, hợp lý và hợp lệ. Người được bảo hiểm cần thông báo sự kiện bảo hiểm bằng văn bản trong vòng 30 ngày kể từ ngày xảy ra, và có thời hạn 1 năm để nộp hồ sơ yêu cầu.

Số tiền bảo hiểm 100 triệu có phải mức duy nhất không?

Không. 100 triệu đồng/người là mức phổ biến trong các hợp đồng nhóm doanh nghiệp xây dựng. Quy tắc phân biệt số tiền bảo hiểm phổ cập (từ 1 đến 30 triệu đồng/người) và số tiền bảo hiểm đặc biệt (trên 30 triệu đồng/người), mỗi loại có cách chi trả thương tật tạm thời khác nhau. Muốn chọn mức khác, hãy nhận báo giá riêng từ MIC.

Chủ thầu mua cho công nhân thì công nhân có phải đóng thêm gì không?

Phí do bên mua bảo hiểm thanh toán. Người được bảo hiểm ký xác nhận tham gia và thông tin người thụ hưởng; hợp đồng nhóm yêu cầu bên mua đã có sự đồng ý bằng văn bản của từng người.

Cần báo giá cho đội công nhân của bạn? Gửi số lượng người, thời hạn cần bảo hiểm và địa điểm công trình — báo phí sơ bộ trong ngày. Gọi hoặc nhắn Zalo 0909.556.093 (Trần Xuân Định).

Bài liên quan: Bảo hiểm tai nạn công nhân bao nhiêu tiền? · Mua bảo hiểm tai nạn ở đâu? · Hồ sơ bồi thường · Công nhân xây dựng cần những loại bảo hiểm nào? · Công nhân thời vụ, công nhật · Bảng tỷ lệ thương tật · Bảo hiểm bắt buộc trong xây dựng

Nguồn: Quy tắc bảo hiểm Tai nạn con người ban hành kèm Quyết định số 1759/2025/QĐ-MIC ngày 27/06/2025 của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội; Nghị định số 67/2023/NĐ-CP; Luật An toàn, vệ sinh lao động 2015. Thông tin mang tính tham khảo, không thay thế nội dung hợp đồng và điều khoản MIC ban hành.