Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản không bồi thường những gì? Các điểm loại trừ cần biết

Tóm tắt: Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản bồi thường mọi thiệt hại vật chất bất ngờ do bất kỳ nguyên nhân nào, trừ những nguyên nhân và tài sản bị loại trừ ghi trong quy tắc. Các loại trừ hay gặp nhất: hao mòn và hư hỏng theo thời gian; trộm cắp không có dấu hiệu đột nhập bằng vũ lực; mất mát không giải thích được hoặc thiếu hụt khi kiểm kê; hư hỏng điện, cơ khí của máy móc; gió bão, ngập lụt làm hư tài sản để ngoài trời; tiền, vàng, đồ trang sức và thiết bị điện tử nếu không ghi rõ trong hợp đồng.

Mục lục

1. "Mọi rủi ro" nghĩa là gì?
2. Nhóm 1: Những nguyên nhân bị loại trừ
3. Nhóm 2: Những tài sản bị loại trừ
4. Ngoại lệ quan trọng: hậu quả do nguyên nhân không bị loại trừ
5. Có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm không?
6. 5 câu hỏi nên hỏi trước khi ký hợp đồng
7. Câu hỏi thường gặp

1. "Mọi rủi ro" nghĩa là gì?

Theo Quy tắc bảo hiểm Mọi rủi ro tài sản của Bảo hiểm MIC (Quyết định 1983/2025/QĐ-MIC, hiệu lực từ 20/7/2025), công ty bảo hiểm bồi thường mọi tổn thất, phá hủy hoặc thiệt hại vật chất bất ngờ đối với tài sản được bảo hiểm tại địa điểm được bảo hiểm, do bất kỳ nguyên nhân nào không bị loại trừ, trong thời hạn bảo hiểm.

Cách hiểu đúng là: thay vì liệt kê những gì được bảo hiểm (như bảo hiểm cháy nổ chỉ bảo hiểm cháy, nổ), quy tắc liệt kê những gì không được bảo hiểm. Mọi thứ nằm ngoài danh sách loại trừ thì được bồi thường. Vì vậy, đọc kỹ phần loại trừ quan trọng hơn đọc phần quyền lợi. Xem thêm bài bảo hiểm mọi rủi ro tài sản khác gì bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.

2. Nhóm 1: Những nguyên nhân bị loại trừ

Nhóm nguyên nhân	Ví dụ dễ hiểu
Lỗi thiết kế, khuyết tật vật liệu, tay nghề kém, hao mòn, hư hỏng dần theo thời gian	Mái tôn gỉ thủng sau nhiều năm, máy móc mòn trục
Gián đoạn cấp điện, nước, khí đốt, nhiên liệu; hư hỏng hệ thống xử lý chất thải	Mất điện lưới làm hàng đông lạnh hỏng
Sụp đổ, rạn nứt công trình; ăn mòn, gỉ sét, nấm mốc, mục nát, co ngót, đổi màu; côn trùng, chuột, chim gây hại; trầy xước	Chuột cắn dây điện, mối mọt làm hỏng kệ gỗ, hàng bị ẩm mốc
Trộm cắp, trừ khi xảy ra tại địa điểm bảo hiểm và có vũ lực để đột nhập hoặc thoát ra; lừa đảo, không trung thực; mất mát không giải thích được, thiếu hụt khi kiểm kê, sai sót ghi chép kho, lỗi kế toán	Cuối năm kiểm kê thấy thiếu hàng mà không rõ nguyên nhân
Hư hỏng do điện hoặc cơ khí, trục trặc máy móc thiết bị; nồi hơi bị rạn nứt, vỡ, quá áp	Động cơ máy nén khí cháy cuộn dây do quá tải
Nước rò rỉ, tràn từ bể, đường ống khi địa điểm không được trông nom, sử dụng từ 30 ngày liên tục	Xưởng nghỉ dài ngày, ống nước vỡ làm ngập kho
Xói mòn, lún, sạt lở đất; gió, mưa, mưa đá, bão, lũ, ngập lụt, cát bụi làm hư tài sản để ngoài trời hoặc trong nhà không khép kín, hàng rào, cổng	Hàng hóa, pallet để ngoài sân bị ngập sau mưa lớn
Lỗi cố ý của người được bảo hiểm; ngừng việc, chậm trễ, mất thị trường và các tổn thất hậu quả	Mất đơn hàng vì xưởng phải ngừng sửa chữa
Chiến tranh, bạo động, nổi loạn, khủng bố (riêng thiệt hại do cháy từ khủng bố không bị loại trừ theo mục này); tịch thu, trưng dụng, phá hủy theo lệnh nhà chức trách	—
Hạt nhân, phóng xạ, amiăng; chi phí làm sạch ô nhiễm, nhiễm bẩn	—

3. Nhóm 2: Những tài sản bị loại trừ

Các tài sản dưới đây không được bảo hiểm, trừ khi được ghi rõ trong giấy chứng nhận hoặc hợp đồng:

• Tiền, séc, trái phiếu, thẻ tín dụng, trang sức, đá quý, kim loại quý, đồ cổ, tem, tài liệu, tác phẩm nghệ thuật.
• Kính lắp cố định; đồ thủy tinh, sứ, gốm, đá cẩm thạch và đồ dễ vỡ khác.
• Thiết bị điện tử, máy tính, thiết bị xử lý dữ liệu. Ngoại lệ: vẫn được bảo hiểm nếu hư hại do cháy, nổ, sét đánh, máy bay rơi, đình công, người cố ý gây thiệt hại, va chạm xe cộ hoặc súc vật, động đất, bão, lũ, ngập lụt, vỡ hoặc tràn nước từ bể chứa, đường ống.
• Hàng hóa ký gửi, ủy thác; sổ sách, dữ liệu máy tính, vật mẫu, khuôn mẫu, bản vẽ thiết kế; vật liệu nổ.
• Xe cơ giới đã đăng ký lưu hành, tàu thuyền, máy bay; tài sản đang vận chuyển ngoài địa điểm bảo hiểm.
• Tài sản đang phá dỡ, xây dựng, lắp đặt; đất đai, đường nội bộ, giếng, hồ chứa, tài sản dưới lòng đất.
• Động vật sống, cây trồng, mùa màng.
• Tài sản hư hại do chính quá trình sản xuất, gia công, xử lý; tài sản đang sửa chữa, chạy thử, bảo dưỡng (trừ khi hư hại do nguyên nhân không bị loại trừ).
• Tài sản đã được bảo hiểm bằng hợp đồng chuyên biệt khác hoặc hợp đồng bảo hiểm hàng hải; nồi hơi, bình chịu áp lực bị nổ, vỡ.

4. Ngoại lệ quan trọng: hậu quả do nguyên nhân không bị loại trừ

Quy tắc MIC có một nguyên tắc dễ bị bỏ qua: với các nhóm loại trừ về lỗi thiết kế, hao mòn, ăn mòn, trộm cắp, hư hỏng máy móc…, nếu hậu quả tiếp theo xảy ra do một nguyên nhân không bị loại trừ thì phần hậu quả đó vẫn được bồi thường.

Ví dụ minh họa: một động cơ bị chập điện do hỏng cuộn dây. Bản thân động cơ hỏng thuộc nhóm "hư hỏng điện" bị loại trừ. Nhưng nếu tia lửa từ động cơ gây cháy lan sang kho hàng thì thiệt hại do cháy ở kho hàng là hậu quả của rủi ro cháy, không bị loại trừ. Việc phân định cụ thể do giám định xác định trong từng vụ.

5. Có thể mở rộng phạm vi bảo hiểm không?

Có. Nhiều loại trừ có thể được mua thêm bằng điều khoản sửa đổi bổ sung (thường gọi tắt là SDBS), ví dụ bảo hiểm cho thiết bị điện tử, tài sản để ngoài trời hoặc mở rộng địa điểm. Mỗi điều khoản có điều kiện và phí riêng, phải được ghi trong giấy chứng nhận mới có hiệu lực. Doanh nghiệp không nên mặc định "gói mọi rủi ro đã bao gồm bão lũ" mà cần kiểm tra danh sách điều khoản bổ sung của chính hợp đồng mình.

Với những rủi ro nằm hẳn ngoài phạm vi, cần sản phẩm riêng: hư hỏng máy móc thì có bảo hiểm máy móc; mất lợi nhuận do ngừng sản xuất thì có bảo hiểm gián đoạn kinh doanh; hàng đang vận chuyển thì có bảo hiểm hàng hóa vận chuyển.

6. 5 câu hỏi nên hỏi trước khi ký hợp đồng

1. Tài sản nào của tôi đang để ngoài trời hoặc trong nhà không khép kín, và có cần điều khoản bổ sung không?
2. Máy tính, thiết bị điện tử, khuôn mẫu, hàng ký gửi có được ghi rõ trong giấy chứng nhận chưa?
3. Nhà xưởng có giai đoạn nghỉ dài ngày không, và phải báo trước cho công ty bảo hiểm thế nào?
4. Mức khấu trừ cho từng nhóm rủi ro là bao nhiêu? (xem mức khấu trừ là gì)
5. Số tiền bảo hiểm đã khai có sát giá trị thực tế chưa? (xem cách tính tiền bồi thường bảo hiểm tài sản)

Câu hỏi thường gặp

Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản có bồi thường mọi thiệt hại không?

Không. Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản bồi thường thiệt hại vật chất bất ngờ do mọi nguyên nhân, trừ các nguyên nhân và tài sản bị loại trừ ghi trong quy tắc và hợp đồng.

Tài sản bị trộm có được bảo hiểm mọi rủi ro bồi thường không?

Theo Quy tắc MIC, trộm cắp bị loại trừ, trừ khi xảy ra tại địa điểm được bảo hiểm và kẻ trộm dùng vũ lực để đột nhập hoặc thoát ra. Mất mát không giải thích được và thiếu hụt khi kiểm kê không được bồi thường.

Máy tính, thiết bị điện tử có được bảo hiểm không?

Thiết bị điện tử, máy tính là tài sản bị loại trừ trừ khi được ghi rõ trong hợp đồng. Tuy vậy, chúng vẫn được bảo hiểm nếu hư hại do cháy, nổ, sét đánh, bão, lũ, ngập lụt, vỡ hoặc tràn nước và một số nguyên nhân khác nêu trong quy tắc.

Hàng hóa để ngoài trời bị ngập do mưa bão có được bồi thường không?

Thiệt hại do gió, mưa, bão, lũ, ngập lụt đối với tài sản di dời được để ngoài trời hoặc trong nhà không khép kín bị loại trừ, trừ khi hợp đồng có điều khoản bổ sung mở rộng cho trường hợp này.

Máy móc tự hỏng có được bảo hiểm mọi rủi ro tài sản bồi thường không?

Không. Hư hỏng do điện, cơ khí hoặc trục trặc của máy móc bị loại trừ. Doanh nghiệp cần bảo hiểm máy móc thiết bị nếu muốn được bảo vệ trước rủi ro này.

Có thể mua thêm để bảo hiểm cho các trường hợp bị loại trừ không?

Nhiều trường hợp có thể mở rộng bằng điều khoản sửa đổi bổ sung với phí riêng, ví dụ thiết bị điện tử hoặc tài sản ngoài trời. Điều khoản phải được ghi trong giấy chứng nhận mới có hiệu lực.

Cần đọc giúp phần loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm tài sản hiện tại? Gọi hoặc nhắn Zalo 0909 556 093 để được rà soát miễn phí.