Tóm tắt: Mức khấu trừ (tiếng Anh: Deductible) là phần thiệt hại mà người mua bảo hiểm tự chịu trong mỗi vụ tổn thất; công ty bảo hiểm chỉ bồi thường phần vượt quá mức này. Ví dụ: tổn thất 50 triệu đồng, mức khấu trừ 5 triệu đồng thì bảo hiểm trả 45 triệu đồng (với điều kiện tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và tài sản được bảo hiểm đủ giá trị). Mức khấu trừ có thể là một số tiền cố định hoặc một tỷ lệ phần trăm.
Mức khấu trừ là gì
Mức khấu trừ (Deductible) là số tiền mà bên mua bảo hiểm phải tự chịu trong mỗi sự kiện bảo hiểm.
Vì sao trong hợp đồng bảo hiểm có sử dụng mức khấu trừ và thuật ngữ này mang ý nghĩa như thế nào? Có 2 lý do sau:
- Hạn chế việc giải quyết bồi thường trong những vụ tổn thất mà số tiền bồi thường nhỏ vì trong lúc đó các công ty bảo hiểm phải chi trả cho việc thuê công ty giám định (tổn thất) độc lập với chi phí rất là cao đôi khi cao hơn số tiền bồi thường.
- Nâng cao tinh thần trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm trong việc bảo vệ tài sản của mình. Và mức khấu trừ này luôn đặt người tham gia bảo hiểm đồng hành với việc chia sẻ rủi ro cùng với đơn vị bảo hiểm mà các bên đã ký kết.
Mức khấu trừ được áp dụng trong những hợp đồng bảo hiểm nào?
Ngoài các sản phẩm bảo hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba thì tất cả các sản phẩm bảo hiểm khác đều có thể sử dụng mức khấu trừ.
Trong hợp đồng bảo hiểm tài sản, mức khấu trừ thường được thỏa thuận theo số tiền cố định hoặc tỷ lệ phần trăm trên tổn thất. Bảng dưới đây là mức khấu trừ tối thiểu cho bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo quy định cũ của Bộ Tài chính, chỉ để tham khảo. Mức khấu trừ hiện hành theo Nghị định 105/2025/NĐ-CP xem tại bài mức khấu trừ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.
|
Số tiền bảo hiểm (USD) |
Mức khấu trừ (USD) |
|
Đến 100,000 |
200 |
|
Trên 100,000 đến 500,000 |
500 |
|
Trên 500,000 đến 2,500,000 |
1,000 |
|
Trên 2,500,000 đến 5,000,000 |
2,000 |
|
Trên 5,000,000 đến 10,000,000 |
3,000 |
|
Trên 10,000,000 |
5,000,000 |
Trong hợp đồng bảo hiểm xe ô tô thường áp dụng mức khấu trừ là 500.000 đồng/vụ tổn thất (đối với xe không kinh doanh); áp dụng mức khấu trừ 1.000.000 đồng/vụ tổn thất (đối với xe kinh doanh). Hiên nay đa số các doanh nghiệp bảo hiểm thường tư vấn cho khách hàng nên bỏ thêm 1 ít chi phí bảo hiểm vật chất xe ô tô để không phải chịu mức khấu trừ này vì tâm lý khách hàng đã mua bảo hiểm rồi mà phải chịu chi trả chung với công ty bảo hiểm cho đơn vị sử chữa 500.000 đồng hay 1.000.000 đồng thì không vui!
Ví dụ sử dụng mức khấu trừ trong bảo hiểm tài sản: Công ty TNHH Osung Vina chuyên may hàng thời trang xuất khẩu tham gia bảo hiểm cháy nổ bắt buộc với tổng giá trị tài sản tham gia bảo hiểm là 21.000.000.000 đồng (gồm nhà xưởng, tran thiết bị đi kèm; máy may các loại; hàng hóa). Trong hợp đồng ký kết, có Mức khấu trừ là 10% tổn thất, tối thiểu 20.000.000 đồng/một vụ tổn thất.
Kết quả tính toán giá trị tổn thất của công ty giám định độc lập, tổng giá trị thiệt hại sau tổn thất là 15.000.000.000 đồng.
10% tổn thất = 1.500.000.000 đồng
Tài sản bị tổn thất có thể thu hồi bán đấu giá phế phẩm được: 300.000.000 đồng.
Vậy số tiền bồi thường được tính như sau:
15.000.000.000 – (1.500.000.000 + 300.000.000) = 13.300.000.000 đồng.
Câu hỏi thường gặp về mức khấu trừ
Deductible là gì?
Deductible là thuật ngữ tiếng Anh của mức khấu trừ: phần thiệt hại người mua bảo hiểm tự gánh trong mỗi vụ tổn thất, trước khi công ty bảo hiểm bồi thường phần còn lại.
Mức khấu trừ áp dụng cho những loại bảo hiểm nào?
Mức khấu trừ thường gặp trong các loại bảo hiểm tài sản và kỹ thuật như bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm mọi rủi ro tài sản, bảo hiểm công trình xây dựng, bảo hiểm máy móc thiết bị và bảo hiểm vật chất xe ô tô. Mức cụ thể ghi trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
Mức khấu trừ cao hay thấp thì có lợi hơn?
Mức khấu trừ cao thường giúp phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng người mua phải tự chịu nhiều hơn khi có tổn thất. Mức khấu trừ thấp thì ngược lại. Nên chọn mức mà doanh nghiệp hoặc gia đình có thể tự chi trả khi có sự cố nhỏ.
Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc có mức khấu trừ không?
Có. Nghị định 105/2025/NĐ-CP quy định mức khấu trừ tối thiểu; mức áp dụng thực tế do hai bên thỏa thuận tùy quy mô, rủi ro và điều kiện phòng cháy. Chi tiết xem bài mức khấu trừ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.
Liên hệ tư vấn: Văn phòng công ty - 672 A35 Phan Văn Trị, Phường Gò Vấp, TP Hồ Chí Minh
Điện thoại gặp trực tiếp ngay: 0909 556 093 - 0931777978
