Tóm tắt: Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế của tài sản khi mua bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm (STBH) là số tiền hai bên thỏa thuận ghi trong hợp đồng, căn cứ vào giá trị bảo hiểm và không được cao hơn giá trị bảo hiểm. Nếu mua STBH thấp hơn giá trị thực tế, khi có tổn thất thường chỉ được bồi thường theo tỷ lệ.
Trong hợp đồng bảo hiểm tài sản, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm được hiểu như sau:
Giá trị bảo hiểm là gì
Giá trị bảo hiểm của tài sản là giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm. Giá trị bảo hiểm được xác định bằng nhiều phương pháp khác nhau.
- Với tài sản mới, giá trị bảo hiểm khi mua bảo hiểm tài sản được xác định bằng giá trị mua mới trên thị trường cộng với chi phí vận chuyển, lắp đặt hoặc chi phí làm mới, xây dựng mới tài sản.
- Với tài sản đã qua sử dụng, giá trị bảo hiểm của tài sản có thể xác định bằng giá trị còn lại (nguyên giá tài sản trừ đi khấu hao). Giá trị đánh giá lại (theo kết luận của hội đồng thẩm định giá hoặc các chuyên gia giám định độc lập), hoặc theo cách khác.
Số tiền bảo hiểm là gì
Số tiền bảo hiểm của tài sản là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm và công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho tài sản. Căn cứ để thỏa thuận số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản là giá trị bảo hiểm. Người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm không được thỏa thuận để bảo hiểm cho tài sản với số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản là căn cứ để công ty bảo hiểm định phí bảo hiểm và xác định trách nhiệm bồi thường khi xảy ra tổn thất đối với tài sản được bảo hiểm.
Phân biệt giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
| Tiêu chí | Giá trị bảo hiểm | Số tiền bảo hiểm (STBH) |
|---|---|---|
| Bản chất | Giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm mua bảo hiểm | Số tiền hai bên thỏa thuận, ghi trong hợp đồng |
| Ai xác định | Theo giá thị trường, giá trị còn lại hoặc kết quả thẩm định | Bên mua đề nghị, công ty bảo hiểm chấp nhận |
| Quan hệ | Là căn cứ để thỏa thuận STBH | Không được cao hơn giá trị bảo hiểm |
| Ảnh hưởng | Dùng để tính tổn thất thực tế | Dùng để tính phí và là giới hạn bồi thường |
Ví dụ: mua thấp hơn giá trị thực tế thì bồi thường thế nào?
Nhà xưởng có giá trị thực tế 10 tỷ đồng nhưng chỉ mua bảo hiểm với số tiền 6 tỷ đồng (bảo hiểm dưới giá trị). Khi xảy ra tổn thất 2 tỷ đồng, nếu hợp đồng không có thỏa thuận khác, số tiền bồi thường thường được tính theo tỷ lệ: 2 tỷ × 6/10 = 1,2 tỷ đồng (trước khi trừ mức khấu trừ). Vì vậy nên kê khai số tiền bảo hiểm sát giá trị thực tế; hướng dẫn chi tiết xem bài kê khai số tiền bảo hiểm khi mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.
Nếu tài sản được bảo hiểm được người bảo hiểm đem bán trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực thì người mua bảo hiểm tài sản đó có được hưởng quyền lợi như trong hợp đồng bảo hiểm không? (điều kiện tài sản đó vẫn chưa di dời khỏi địa điểm được bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm)
Tại điều 579, Bộ luật dân sự Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam 2005, vấn đề này được qui định như sau: “Trong trường hợp quyền sở hữu đối với tài sản bảo hiểm được chuyển cho người khác thì chủ sở hữu cũ trong hợp đồng bảo hiểm, kể từ thời điểm chuyển chủ sở hữu tài sản. Chủ sở hữu cũ là bên mua bảo hiểm phải báo cho chủ sở hữu mới biết về việc tài sản đã được bảo hiểm, đồng thời báo kịp thời cho công ty bảo hiểm về việc chuyển quyền chủ sở hữu đối với tài sản.”
Như vậy, nếu tài sản được bảo hiểm bị đem bán thì người mua tài sản được quyền thay thế chủ sở hữu cũ đối với hợp đồng bảo hiểm với điều kiện có văn bản thông báo cho công ty bảo hiểm. Khi tài sản được bảo hiểm bị tổn thất trong phạm vi bảo hiểm, người mua tài sản (chủ sở hữu mới) được quyền yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại. Đây là trường hợp chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm được qui định trong Bộ luật dân sự.
Cần tìm hiểu trực tiếp về giá trị mua bảo hiểm tài sản, gọi ngay 0909556093
Nhận báo giá bảo hiểm tài sản, liên hệ Bảo hiểm Quân đội
Email: dinhtx.bsg@mic.vn
Câu hỏi thường gặp
STBH là gì?
STBH là viết tắt của số tiền bảo hiểm: số tiền bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm thỏa thuận cho tài sản, ghi trong hợp đồng. Đây là căn cứ tính phí và là giới hạn bồi thường tối đa.
Giá trị bảo hiểm là gì?
Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm mua bảo hiểm, xác định theo giá mua mới, giá trị còn lại hoặc kết quả thẩm định giá.
Số tiền bảo hiểm có được cao hơn giá trị bảo hiểm không?
Không. Hai bên không được thỏa thuận số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị bảo hiểm của tài sản; phần vượt quá không làm tăng số tiền được bồi thường.
Mua bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế có sao không?
Phí sẽ thấp hơn, nhưng khi có tổn thất thường chỉ được bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế, trừ khi hợp đồng có thỏa thuận khác.
